Fick du avslag på din personförsäkring? Det här kan du göra

Livförsäkring, olycksfallsförsäkring och privat sjukförsäkring är produkter du betalat för under lång tid. När du väl behöver dem och bolaget nekar — har du ofta starkare rättigheter än du tror.

Personförsäkringsärenden är ofta komplicerade och känslomässigt tunga. Bolaget hänvisar till förhandsupplysningsplikten, undantag för befintliga sjukdomar eller att skadan inte faller inom definitionen av olycksfall. Många av dessa argument håller inte om de granskas juridiskt.

Förhandsupplysningsplikten — och dess gränser

När du tecknade försäkringen ombads du svara på hälsofrågor. Om du gett felaktiga eller ofullständiga svar kan bolaget åberopa detta som skäl för att neka ersättning. Men det finns viktiga begränsningar:

• Bolaget måste kunna bevisa att du medvetet lämnat felaktiga uppgifter — okunskap om en diagnos räcker inte
• Om bolaget ändå skulle ha tecknat försäkringen — om än på andra villkor — kan de inte neka helt
• Frågorna vid teckningstillfället måste ha varit tydliga och specifika
• Om bolaget känt till eller borde ha känt till förhållandet kan de inte åberopa det mot dig

Olycksfallsförsäkring — vad räknas som olycksfall?

Olycksfallsdefinitionen är central i dessa ärenden. Normalt krävs en plötslig, ofrivillig och yttre händelse som lett till kroppsskada. Bolaget nekar ibland med hänvisning till att skadan uppkommit successivt eller beror på sjukdom — men om det finns ett tydligt olycksmoment ska det täckas.

Belastningsskador och förslitningar hamnar i gråzonen. ARN har i flera ärenden gett försäkringstagare rätt när bolaget nekat ersättning för skador med ett klart olycksmoment men som bolaget rubricerat som sjukdom.

Privat sjukförsäkring — när bolaget avvecklar eller ändrar

Privata sjukförsäkringar kan sägas upp eller villkorsändras av bolaget. Men det kräver korrekt uppsägningstid och information. Om du drabbats av sjukdom under försäkringstiden och sedan nekas förnyelse kan du ha rätt till fortsatt täckning för den befintliga sjukdomen under en övergångsperiod.

Tre steg om du fått avslag

Livförsäkring — när ersättning nekas vid dödsfall

Om en livförsäkring nekas efter ett dödsfall är det ofta med hänvisning till att dödsfallet orsakats av ett undantaget förhållande — till exempel självmord inom karenstiden eller en sjukdom som bolaget menar förelåg vid teckningstillfället. Dessa beslut kan och ska ifrågasättas om motiveringen är otillräcklig eller om beviskravet inte är uppfyllt.